É uma forma de crédito para você realizar a aquisição do seu automóvel, pesados (caminhões ou maquinário agrícola), imóvel ou serviço, com a vantagem de não possuir a cobrança de juros. Nesta modalidade de crédito, o consorciado faz parte de um grupo com prazo determinado que, através do pagamento de parcelas, forma o valor que será utilizado para a compra do bem ou serviço desejado, um Autofinanciamento. Para receber o crédito, o consorciado deve ser contemplado, através de Sorteio ou Lance, sendo garantida a contemplação dentro do prazo determinado do grupo.

Com o grupo estabelecido, os integrantes se comprometem a pagar mensalmente uma parcela que, somada às outras, forma uma poupança conjunta.

É importante lembrar que o valor da parcela é definido antes da assinatura do contrato, de forma que seja acessível ao cotista. Para a segurança do consorciado, existe um contrato de adesão, com todos os critérios da contratação.

Com os recursos do grupo, é possível adquirir o bem de interesse coletivo. Com isso, um ou mais membros serão contemplados por meio de sorteio ou lances.

Esse processo se repete, até que todos os membros do grupo sejam contemplados.

É importante deixar claro que, mesmo depois de receber a carta de crédito para a aquisição, o consorciado contemplado deverá continuar pagando as mensalidades até o fim do contrato.

É relevante dizer que existe uma garantia de recebimento do bem, já que o grupo não pode ser extinto até que o último participante seja contemplado e todas as parcelas tenham sido pagas.

Podemos considerar que o consórcio consiste em um sistema de compra parcelada ou coletiva, em que cada integrante é responsável por pagar uma parcela mensal até ser contemplado.

Para que esse sistema possa funcionar de forma regulamentada, é exigida a normatização do Bacen (Banco Central), que é autoridade que define os critérios de credenciamento das empresas que desejam ser administradoras de consórcios.

Ser contemplado no consórcio significa que o consorciado recebeu a carta de crédito para a compra do bem que ele havia contratado. A contemplação do consórcio pode ocorrer por meio de lances ou sorteios.

Sorteio no consórcio
No sorteio, todos os cotistas têm a mesma probabilidade de serem contemplados. O 10º sorteado será o contemplado — a não ser que ele já tenha sido premiado. Nesse caso, o felizardo será o 9º sorteado.

O sorteio ocorre nas assembleias gerais ordinárias de acordo com as regras do contrato e com os recursos existentes no “caixa” do grupo. O número de sorteios por mês depende das regras de cada administradora.

O número de participantes no grupo também influencia no consórcio, pois quanto mais pessoas, mais recursos. Nesse caso, torna-se viável fazer mais de um sorteio por mês.

Não há como prever quando o consorciado será contemplado, podendo ser no primeiro ou no último sorteio. Por isso, é importante ter certeza de que você não precisa do bem ou serviço com urgência antes de entrar em um consórcio.

Quando contemplado, o consorciado recebe a carta de crédito e pode ter flexibilidade de escolha de acordo com o valor de sua carta. Se o consorciado não quiser utilizar a carta de crédito no momento em que a recebeu, prevalecem as regras do Banco Central sobre a utilização do crédito.

Outra forma de conseguir a contemplação é por meio de lances — e é isso que vamos explicar agora.

Lances no consórcio

Quem não quiser depender apenas da sorte pode recorrer aos Lances, que podem ser livres, fixos ou de antecipação. Esses lances funcionam como leilões, ou seja, quem oferece mais dinheiro leva o bem. Os critérios para oferta e desempate de lances devem ser definidos anteriormente em contrato.

Nos lances livres, o consorciado oferta o percentual que desejar e o maior lance ofertado ganha. Esse percentual é sempre calculado sobre o valor do crédito e de acordo com o saldo do grupo.Já no lance fixo, o consorciado oferta um percentual fixo de 50% ou 25% do valor do crédito, de acordo com a característica do seu grupo. Quando o lance for de 50%, o consorciado deverá tirar 25% da carta e 25% de capital próprio.

Por fim, no caso do lance de antecipação, consideram-se todas as parcelas pagas antecipadamente.

O Consorciado que ainda não foi contemplado e está em dia com suas parcelas, concorre a contemplação através da numeração da sua cota pela apuração do 1º prêmio da loteria federal, sendo considerado o próximo resultado oficial após o vencimento da parcela.
Caso a cota sorteada já esteja contemplada anteriormente, não esteja com as obrigações em dia ou seja uma cota vaga, será utilizada a sequência numérica superior até encontrar uma cota apta para contemplação.
Para participar do sorteio é muito importante pagar a parcela até a data de vencimento e esta modalidade de contemplação está condicionada à existência de recursos suficientes no grupo.

O lance nada mais é que uma antecipação de parcela, para acelerar o acesso ao crédito, lembrando que a oferta do valor mínimo do lance é de 10%, conforme o regulamento.

De forma geral, três tipos de lance podem ser ofertados: lance fixo, lance livre e lance embutido.

O lance fixo é representado por uma porcentagem do crédito definida pela administradora do consórcio. Ela costuma variar entre 25% e 50% do valor total;
o lance livre pode ser oferecido por qualquer consorciado e não possui limite de valor. Os participantes que desejam oferecer esse tipo de lance determinam a quantidade parcelas que desejam antecipar e informam à administradora antes do início da assembleia;
no lance embutido, o participante do consórcio consegue utilizar parte da carta de crédito para dar um lance. Ele não precisa ter o dinheiro em mãos, mas é importante ressaltar que ele só vale a pena ser ofertado se o novo valor da carta de crédito (o valor antigo menos o lance ofertado) conseguir atender ao seu plano de compra.

Esta modalidade de contemplação está condicionada à existência de recursos suficientes no grupo após a realização do sorteio e desde que a soma do recurso mais o valor de lance seja suficiente para o valor do crédito contemplado. Caso restem recursos, serão contemplados os lances conforme ordem de classificação até esgotar os recursos daquele mês, podendo alcançar vários contemplados por lance em uma única assembleia.

Lance Embutido é a utilização de parte do crédito para pagamento do lance, caso vencedor. Nos grupos oferecidos pela SISBRACON é possível utilização de até 50% do valor do crédito para auxiliar a sua oferta de lance para que ele seja competitivo.
Caso o valor de lance ofertado seja maior do que os 50% do valor do crédito, o valor restante deve ser pago com recursos próprios.
A parte utilizada de Lance embutido é abatido do valor do crédito e o valor total do lance é retirado do saldo devedor, abatendo as parcelas na ordem inversa a contar da última automaticamente ou diluindo nas parcelas a vencer, caso seja solicitado para a administradora.